Стремительное развитие отношений товарно-денежного характера и технического процесса считается одной из главных предпосылок для создания полезнейшего из изобретений предшествующего столетия, которым можно смело назвать банковскую карту. Первоначальным назначением пластиковой карточки являлось облегчение обналичивания денежных средств, находящихся на хранении в банке.
Спустя некоторое время функционал классической банковской карты был значительно расширен. Так мир и узнал об эквайринге. Для многих термин и по сегодняшний день остается чем-то тайным и незнакомым, однако скрывает он за собой достаточно востребованную и часто используемую услугу, которая делает карту незаменимым инструментом, используемым в обычной повседневной жизни ни одного миллиона людей.
Что означает термин «эквайринг»?
Если перевести с английского термин «эквайринг» расшифровывается, как приобретение. В банковской сфере понятие используется для точного определения системы, которая специализируется на принятии платежных пластиковых карт для расчета за использованные услуги или купленные товары. Если сказать более просто – это возможность пользователя кредитки расплатиться ею, не используя при этом имеющиеся наличные средства. После того как появился эквайринг, каждый среднестатистический потребитель не может обходиться без такого атрибута, как банковская карточка.
Изначально система эквайринга была достаточно простой, даже примитивной. Для безналичного расчета кассиры применяли сложное механическое устройство, называемое «импринтер». С его помощью они снимали слип с карты, который представляет собой слепок, где видны необходимые реквизиты. Однако это было не слишком удобно и безопасно, потому как отсутствие связи с банковским учреждением не позволяло продавцу узнать о наличии необходимой суммы на принимаемой карте. Поэтому следующим изобретением стал электронный терминал, представляющий собой устройство, предоставляющее прямую связь с банковской организацией во время осуществления платежа. В современном мире мы именно этими терминалами и пользуемся.
Огромное множество компаний, магазинов и прочих организациях отдают предпочтение экварингу совсем не потому, что это быстро и удобно. Учреждение, принимающее к оплате карты:
- сводит к нулю возможность приема фальшивых денег;
- экономит личные средства на процессе инкассации наличности.
Имеются свои плюсы и для клиентов, которые расплачиваются картами:
- удобный метод оплаты;
- кассир не сможет ошибиться со сдачей.
Более того, доказано, что продавцы, которые предоставляют возможность оплаты товаров кредиткой, значительно повышают уровень своих продаж. Интересный факт заключается в том, что владельцы «пластиковых денежных хранилищ» чаще осуществляют спонтанные приобретения и значительно легче расстаются со своими деньгами. Кроме того, установка специальных банковских терминалов сопровождается получением различных вспомогательных банковских услуг.
Виды эквайринга
Современная экономтеория различает торговый, виртуальный и мобильный эквайринг. Каждый перечисленный в классификации тип имеет свои особенности, отличающие его от остальных. Рассмотрим более детально.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг подразумевает под собой основной тип, возникший в самом начале создания системы.
На протяжении долгих лет он являлся ведущим по популярности способом осуществления безналичного расчета.
Эквайринг торгового типа подразумевает под собой оплату товара либо услуги непосредственно в точке продаж с использованием специальных POS-терминалов.
После считывания денежной карты деньги отправляются прямо на расчетный счет продавца. При зачислении денежных средств банковской организацией взымается комиссия, размер которой колеблется от 1,5 до 2,5 процента.
Сегодня банковское учреждение, установившее терминал, оставляет за собой право установления процента комиссии. Снижение ставки, а так же установление конкретного лимита по выполнению операций оплаты, напрямую зависимо от денежных оборотов организации и договоренности с выбранным банком.
В рамках торгового эквайринга банк:
- установит на территории компании или магазина соответствующее оборудование (ПОС-терминалы и прочее);
- обучит сотрудников основам обслуживания покупателей, расплачивающихся кредитной картой;
- обеспечит контроль достаточности денежных сумм на предлагаемых к оплате картах;
- возместит компании или магазину сумму, которая была оплачена покупателями посредством безналичного расчета, в оговоренные сроки;
- предоставит магазину расходные материалы, которые потребуются для обслуживания POS-терминала;
- предоставит в случае надобности специализированную консультацию по поводу проведения любой из расчетных операций с картой.
Мобильный эквайринг
При помощи эквайринга мобильного типа продавец может принимать безналичные платежи, используя мобильный телефон. Данный тип можно назвать самым молодым и быстро развивающимся.
Наиболее значимым плюсом считается возможность расширения горизонтов продаж с принятием пластиковых кредиток без привязке к какой-либо торговой точке.
Непосредственное снятие денег выполняется с помощью специального мини-терминала, который подключается к смартфону, оснащенному приложением по эквайрингу. для данного типа эквайринга комиссия выше. Около 2,5 – 3 процентов от суммы платежа.
Интернет эквайринг
Виртуальный тип эквайринга также достаточно популярен в наше время. Оплатить товары или услуги покупатель может при помощи интернета, не покидая стен собственного офиса или дома. Существует некая разница между мобильным эквайрингом и виртуальными. Интернет эквайринг не требует установки и использования какого-либо дополнительного оборудования.
Покупателю всего лишь понадобится подключение к интернету и возможность использования web-интерфейса, который бы смог перейти на электронную страницу платежной системы или же банка. Плательщик может не переживать о безопасности расчетов. В связи с учащением случаев хакерских атак, которые сопровождаются прочтением данных карты, банковские учреждения установили дополнительные защитные барьеры в виде смс-сообщения, которое является подтверждением операции. Интернет эквайринг обходится магазинам в 3 – 6 процентов от суммы оплат.
Эквайринг в сфере торговли: особенности
Как уже было сказано, торговый эквайринг сегодня можно встретить почти в каждой продажной точке. Система, основанная на безналичном взаиморасчете продавца и покупателя, считается наиболее удобной. Рассчитывающемуся лицу теперь не нужно беспокоиться о наличии наличных средств, а продавцу искать недостающую сдачу.
Однако преимуществ для покупателя все-таки больше, поскольку с него не взымается комиссия. В тоже время продавец получает на свой счет не ту сумму, которая была указана на ценнике, а с учетом удержанной банком комиссии в размере 1,5 -2,5 процента.
Документы для эквайринга
Торговую точку и банк связывает договор эквайринга, где указаны все обязанности, условия и ответственность обеих сторон. Под контролем договора находится лишь формальная сторона вопроса. В данной цепи банковское учреждение становится посредником между продажной точкой и платежной системой.
Всемирно известные сегодня системы оплаты – MasterCard, Visa, American Express, UnionPay. Под контролем перечисленных «китов кредитных карт» сегодня и находится техническая сторона выполнения безналичных расчетов.
Требования к потенциальным участникам
Если владелец организации желает стать частью эквайринговой системы, ему необходимо обратиться по месту непосредственного доступа к ней, то есть в один из банков. Специалисты учреждения, работающего в данном направлении, детально проконсультируют, предоставив информацию о всевозможных особенностях эквайринга, его преимуществах и нюансах работы с ним.
После того как обе стороны приходят к единому решению о том, что предоставляемые условия доступны и лояльны, подписывается специальный договор, в котором участнику присваивается определяющий персональный идентификатор, связанный с его расчетным счетом в банке.
Не любой из желающих продавцов в итоге стане участником рассматриваемой программы, в ряде случаев банки соглашаются на сотрудничество. Например, предприятие, которое подает запрос, должно в обязательном порядке предоставить информацию в банк о свой финансово-хозяйственной деятельности и прочие дополнительные документы.
Все вопросы, касающиеся подтверждения подключения терминалов, заключения договора, проверки подлинности предоставленных данных, по времени занимают от одной недели до месяца. После того как проверка и все формальности будут выполнены во владение заявителя на временное пользование предоставляется то количество терминалов, которое указано в подписанном сторонами договоре.
Количество ПОС-терминалов должно удовлетворять установленным требованиям к организации торгового зала. Каждый терминал настраивается квалифицированным специалистом IT профиля. Они же обучают персонал, который в дальнейшем будет с ним работать, рассказывают обо всех проблемах, которые могут возникнуть, а также о путях их устранения. Сразу после установки терминал может использоваться по прямому предназначению.
Чаще всего все расходы, связанные с установкой оборудования, переквалификацией сотрудников, оформление соответствующих документов, берет на себя банк. В индивидуальном порядке оговаривается размер арендной платы за терминалы или же минимальный лимитный порог оплаты.
Каждый современный потребитель сегодня отдает свое предпочтение магазину, где он может расплатиться картой, поэтому большинство организаций уже установили систему экваринга. Данная взаимосвязь объясняется следующим обстоятельствами:
- быстрота и удобство оплаты;
- отсутствие надобности иметь при себе наличность;
- предпочтения личного характера.
Оплата посредством интернета: особенности
Сегодня по популярности интернет-экваринг практически догнал своего основного «соперника» — эквайринга торгового типа. Вместо торговой точки выступает сайт компании, который и становится площадкой для расчета между поставщиком и покупателем.
В интернете сегодня можно купить абсолютно все, к примеру, заказать мебель, забронировать туристический тур, купить еду и так далее.
Однако существует перечень товаров, которые запрещены к продаже в интернете, это – контрафактная либо же поддельная продукция, огнестрельное оружие, медицинские товары, а также товары с коротким сроком годности.
Каждый интернет-магазин стремится максимально полно удовлетворить нужды своих клиентов, сделать приобретение товаров удобным и предельно быстрым. Поэтому подключение эквайринга является шагом обдуманным и обоснованным и может происходить следующим образом:
- Соглашение, заключенное напрямую с банком. Данный метод понимает под собой предоставление услуги непосредственно банковским учреждением, которое лично осуществляет перевод денежных средств по проходящим платежам. Услугу оплачивает владелец интернет-магазина;
- Сервис-провайдеры. Данные организации отправляют сведения о проходящих платежах в банк. Схема с сервис-провайдерами способствует получению информации об операциях финансово-хозяйственного плана каждому из контрагентов и более тщательному управлению потоком денег. Метод характеризуется наличием более широкого спектра возможностей, чем при работе с банками. Достаточно полезной и востребованной услугой также считается аналитика интернет-провайдеров.
Как подключиться к интернет-эквайрингу
Чтобы стать участником интернет-эквайринга, продавцу нужно пройти несколько несложных этапов, которые определяются такими принципами:
- возможности соединения интернет должны соответствовать всем международным требованиям и стандартам;
- должны быть настроены элементы интерфейса интернет-магазина, которые будут отвечать за осуществление безналичного расчета;
- необходимо разработать систему, которая предоставляет возможность возврата вырученных средств;
- на сайте необходимо разместить иконки участвующих платежных систем.
Если все вышеперечисленные требования будут выполнены, интернет-ресурс сможет полноценно работать и будет допущен к участию в эквайринге. Как показывает практика, это простая формальность, главным остается правильное оформление документации.
Недостатки системы
Система эквайринга помимо своих преимуществ имеет также и недостатки. Система незащищена, существует риск возникновения ошибок и сбоев, которые могут стать причиной недовольства покупателей, планирующих расплатиться кредиткой. Частым являем также становится необученность и безграмотность обслуживающего персонала, который часто отказывается от возврата денежных средств на карту, объясняя это тем, что нет подобной технической возможности, хотя функция предусмотрена терминалом.
Встречаются также мошеннические аферы, когда продавцом указывается сумма больше, чем она есть на самом деле. Поэтому клиенты, расплатившиеся картой, должны следить за чеками, проверяя сумму, взятую к оплате в торговой точке.
Читайте еще: Что такое тендер. Подготовка к тендеру
Алексей
Очень удобно. Например, в Москве сегодня карты к оплате принимают даже в небольших чебуречных. Однако мошеннических схем все больше и больше. Сегодня даже всем известные доски объявлений задействованы. Некоторые предприимчивые люди связываются с продавцами чего-либо и просят расплатиться по безналу. Доверчивые граждане с радостью сообщают все данные с карты, с помощью которых мошенники полностью сливают все средства с платежного пластика. Банковским организациям стоит доработать систему безопасности, чтобы клиенты могли не опасаться за собственные средства после каждого использования карты.
Елена
Если у клиента закрыт карточный счет и он не может воспользоваться картой с которой был произведен платеж, как ему вернуть деньги за бракованный товар?
Михаил Профитофф
Добрый день Елена, закрытие карточного счета не может быть парепятствием при возврате денежных средств.
Вам нужно указать в заявлении ранее имеющийся расчетный счет Эквайринг, и желательно выписку из банка о его закрытии.
Далее пишете новый расчетный счет и все (в случае если нет споров с продавцом по поводу качества товара). При наличии спора только в суд.